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GKV oder PKV —
was ist wirklich besser
für dich?
Keine pauschale Antwort. 5 Blöcke — Beruf, Einkommen, Gesundheit, Familienplanung, Prioritäten — und du bekommst eine auf deine Situation zugeschnittene Einschätzung.
✅ Keine E-Mail nötig
🔒 Anonym
⚡ Sofortergebnis
🕐 5–10 Minuten
1
Präferenz
2
Profil
3
Einkommen
4
Gesundheit
5
Präferenzen
Block 1 von 5 · Ausgangsfrage
Was interessiert dich grundsätzlich?
Wähle frei — der Rechner gibt dir danach für alle Optionen eine ehrliche Einschätzung.
💡 Hinweis zum Optionstarif: Viele Berufseinsteiger und Studierende wissen nicht, dass sie sich heute — solange sie gesund sind — die Möglichkeit sichern können, später ohne erneute Gesundheitsprüfung in die PKV zu wechseln. Das nennt sich Optionstarif. Mehr dazu am Ende.
Block 2 von 5 · Dein Profil
Erzähl mir etwas über dich.
Berufsgruppe und Familienstand sind die wichtigsten Faktoren bei der KV-Entscheidung.
Dein Alter
Berufsgruppe
Familienstand & Kinder
Block 3 von 5 · Einkommen
Deine Einkommenssituation.
Die JAEG (Jahresarbeitsentgeltgrenze) entscheidet, ob du überhaupt freiwillig in die PKV wechseln kannst — als Angestellter.
Dein Brutto-Jahreseinkommen
€
Wie entwickelt sich dein Einkommen in den nächsten Jahren?
Block 4 von 5 · Gesundheitssituation
Wie ist deine aktuelle Gesundheitssituation?
Keine persönlichen Details — nur eine grobe Einschätzung. Die PKV prüft Vorerkrankungen bei Antragstellung.
Allgemeine Gesundheit
Bekannte Vorerkrankungen die angabepflichtig wären?
Raucher?
🔒 Datenschutz: Alle Antworten werden nicht gespeichert und nicht weitergegeben. Der Rechner läuft komplett in deinem Browser.
Block 5 von 5 · Deine Prioritäten
Was ist dir bei deiner Krankenversicherung wichtig?
Wähle alles was zutrifft — du kannst mehrere auswählen.
Gewünschte Leistungen
Was ist dir wichtiger?
Entscheidungsrahmen
Die Entscheidung ist
komplexer als du denkst.
Es gibt keine universell richtige Antwort — aber es gibt eine richtige Antwort für deine Situation. Hier sind die wesentlichen Faktoren:
PKV
🏥 Private Krankenversicherung
Kann sinnvoll sein, wenn diese Faktoren zutreffen:
Dauerhaft über der JAEG (2026: 73.800 €) verdienen
Beamter oder in Richtung Selbstständigkeit planend
Jung, gesund, keine Vorerkrankungen
Keine Kinder geplant oder Partner verdient ebenfalls gut
Schnelle Termine und Privatarzt-Zugang wichtig
Bereit, Altersrückstellungen aufzubauen
Gesellschaft und Tarif entscheiden genauso wie der Preis
Beiträge können im Alter erheblich steigen
Rückkehr in GKV kaum möglich als Angestellter
GKV
🛡️ Gesetzliche Krankenversicherung
Bleibt oft die bessere Wahl, wenn diese Faktoren zutreffen:
Familie planst — Kinder beitragsfrei mitversichert
Partner ohne eigenes Einkommen oder in GKV
Einkommen schwankt oder Jobwechsel möglich
Vorerkrankungen die Aufnahme erschweren könnten
Planungssicherheit im Alter wichtig
Angestellter ohne Beamtenplanung
Optionstarif: für 6–18 €/Monat Privatarzt-Zugang möglich
Keine individuelle Beitragsgestaltung
Längere Wartezeiten ohne Zusatzversicherung
Typische Situationen
Welche Konstellation
bist du?
Die häufigsten Fälle — und wohin sie tendieren. Der Rechner gibt dir für deine konkrete Situation eine differenziertere Einschätzung.
🎓
Berufseinsteiger, 25–28, ledig
Häufig PKV-geeignet — jung, gesund, niedriger Beitrag. Entscheidend: Ist das Einkommen dauerhaft über der JAEG? Ist Familienplanung wirklich ausgeschlossen?
Tendenz: PKV prüfen
👶
Angestellte/r, Kinder geplant
GKV-Vorteil fast immer klar: Kinder und Partner kostenlos mitversichert. PKV würde für jeden Kopf separate Beiträge bedeuten — erhebliche Mehrkosten.
Tendenz: GKV + Optionstarif
🩺
Arzt / PJler / Assistenzarzt
Sehr fallabhängig. Facharzt in Klinik, niedergelassen, Beamtenarzt — jede Konstellation hat andere Implikationen. Niederlassung: PKV oft vorteilhafter. Angestellt mit Familie: oft GKV.
Individuell beraten lassen
🚀
Gründer / Selbstständiger
Selbstständige zahlen 100 % der PKV-Prämie selbst — kein Arbeitgeberzuschuss. Gleichzeitig kein GKV-Anspruch wenn Einkommen über der JAEG. Planung entscheidend.
Individuell beraten lassen
⚖️
Beamter
Beamte erhalten Beihilfe (50–80 % der Kosten). Die PKV deckt den Rest ab — typischerweise sehr günstiger Beitrag. GKV als Beamter ist zwar möglich aber meist deutlich teurer.
Tendenz: PKV klarer Vorteil
🔄
Wechselwunsch: PKV → GKV
Als Angestellter mit Einkommen über JAEG ist eine Rückkehr in die GKV kaum möglich. Möglichkeiten: vorübergehende Teilzeit, Gehaltsreduzierung, Jobwechsel. Vorher alle Optionen kennen.
Erst beraten, dann entscheiden
Was die meisten nicht wissen
Drei Fakten die
entscheidend sind.
≈ ×2
Beitragsanstieg im Alter
PKV-Beiträge können sich im Rentenalter gegenüber dem Einstiegsbeitrag verdoppeln oder mehr — wenn Altersrückstellungen fehlen oder die Gesellschaft schlecht kalkuliert hat.
6–18 €
Optionstarif in der GKV
GKV-Versicherte können für wenige Euro im Monat einen Optionstarif abschließen — und erhalten damit Privatarzt-Zugang und bevorzugte Terminvergabe. Kaum jemand nutzt das.
73.800 €
JAEG 2026
Jahresarbeitsentgeltgrenze 2026. Nur wer dauerhaft darüber verdient, kann als Angestellter in die PKV wechseln. "Dauerhaft" bedeutet: auch bei Gehaltsänderungen und Jobwechseln.
Die häufigste Falle: Gesellschaft und Tarif
Beim PKV-Abschluss entscheidet nicht nur der Preis heute — sondern die Qualität der Kalkulation und das Alter der Versichertengemeinschaft. Gesellschaften die systematisch nachkalkulieren, werden langfristig teuer. Das ist der Grund warum ich diese Entscheidung nie ohne ein echtes Gespräch empfehle.
Häufige Fragen
Was du vielleicht
wissen willst.
Ja — wenn dein Einkommen dauerhaft über der JAEG (2026: 73.800 € brutto/Jahr) liegt. "Dauerhaft" bedeutet: auch im nächsten Jahr. Wer knapp darüber liegt, sollte die Entwicklung seines Gehalts realistisch einschätzen.
Als Angestellter mit Einkommen über der JAEG kaum. Möglichkeiten: vorübergehende Teilzeit unter die JAEG-Grenze, Jobwechsel mit niedrigerem Gehalt, Elternzeit. Das ist einer der Hauptgründe, die Entscheidung nicht leichtfertig zu treffen.
Der Optionstarif ist ein Zusatztarif in der GKV der Privatarzt-Zugang und bevorzugte Terminvergabe ermöglicht — für 6–18 € im Monat. Er ist für viele GKV-Versicherte sinnvoll, die die Vorteile der PKV-Leistungen wollen ohne die Risiken der PKV einzugehen.
PKV-Gesellschaften kalkulieren Beiträge auf Basis der Altersstruktur ihrer Versicherten und der Gesundheitskosten. Gesellschaften mit schlechter Kalkulation oder altem Bestand kalkulieren häufig nach — oft erheblich. Altersrückstellungen puffern das ab, wenn sie ausreichend aufgebaut wurden.
Zwei Tarife mit identischen Leistungen und ähnlichem Startpreis können sich nach 20 Jahren um mehrere hundert Euro im Monat unterscheiden — je nachdem wie die Gesellschaft kalkuliert und wer in ihr versichert ist. Das prüfe ich konkret im Gespräch.
Der Rechner gibt dir eine strukturierte Orientierung. Eine endgültige Entscheidung ohne individuelle Beratung ist riskant — zu viele Faktoren sind persönlich (Gesundheitszustand, Familienplanung, Karriereweg). Das Erstgespräch ist kostenlos und unverbindlich.
Ergebnis analysiert — was jetzt?
Der Rechner gibt die Richtung.
Das Gespräch gibt die Entscheidung.
Im kostenlosen Erstgespräch schaue ich mir deine konkrete Situation an: echte Tarife, reale Beitragsentwicklung, deine Annahmechancen — und ob PKV für dich überhaupt Sinn ergibt.
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